Кыргызстандын Улуттук банкы ислам каржылоо принциптери боюнча кызмат көрсөткөн каржы мекемелеринин иштөө эрежелерин түп-тамырынан бери өзгөртүүнү сунуштаган токтомдун долбоорун иштеп чыгып, коомдук талкууга койду. Регулятор каражат берүү шарттарын ачык-айкын кылууну, үстөк бааны (наценка) көнүмүш пайыздарга кайра эсептөөнү жана жарандардын карыздык жүктөмүн катуу чектөөнү каалайт. Бирок эксперттер эскертишет: жаңы талаптар банктар үчүн «ашыкча убаракерчиликке» айланып калышы мүмкүн, ал эми сектордун негизги көйгөйү — салык бюрократиясы — дагы деле чечилбей калууда.

Сунушталып жаткан түзөтүүлөр «ислам терезеси» бар коммерциялык банктарга, ислам банктарына, ошондой эле микрокаржы уюмдарына жана кредиттик союздарга тиешелүү болот. Өзгөртүүлөрдү КР Улуттук банкынын сегиз негизги жобосуна киргизүү пландалууда. Демилгенин башкы максаты — ченемдик базаны жакында эле кабыл алынган «Керектөөчүлүк кредит жөнүндө» жана «Банктык укуктук мамилелер маселелери боюнча өзгөртүүлөрдү киргизүү жөнүндө» мыйзамдарга шайкеш келтирүү.

Reporter.kg Улуттук банк рынокко киргизүүнү сунуштап жаткан негизги жаңылыктарды карап чыгып, эксперттин пикирин укту.

Үстөк баанын ачык-айкындуулугу: белгиленген сумманын ордуна пайыз

Исламдык каржылоодо (мисалы, мурабаха же ижара мунтахия биттамлик келишимдери боюнча) пайыз (риба) алууга тыюу салынган. Анын ордуна каржы мекемеси товардын үстүнө үстөк баа кошот же ижара акысын белгилейт, ал адатта белгиленген сумма түрүндө көрсөтүлөт.

Эми Улуттук банк бардык каржы-кредиттик уюмдарды (ФКУ) бул үстөк баанын абсолюттук суммасын номиналдык жылдык пайыздык мааниге кайра эсептеп чыгууга милдеттендирүүнү пландап жатат.

Товарды бөлүп төлөөгө (рассрочка) сатып алууда кардар сом менен канча ашык төлөй турганын гана эмес, анын жылдык пайыздык эквивалентин да көрө алат. Бул кардар үчүн исламдык каржылоонун шарттарын салттуу банктагы кадимки керектөөчүлүк кредит менен салыштырууну жеңилдетет.

Исламдык каржылоо боюнча сертификатталган адистер институтунун мүчөсү жана Sarakhsi Advisory компаниясынын консультанты Данияр Мамыров бул талапты ашыкча деп эсептейт.

«Исламдык каржылоодо номиналдык жылдык пайыздык ченди милдеттүү түрдө көрсөтүү талабы такыр жок. Менимче, бул ашыкча жөнгө салуу. Номиналдык жылдык чен — бул салттуу банктардын логикасы. Улуттук банк салыштырууну жеңилдетүү үчүн, адамдар кайсы жерде чендер жогору же төмөн экенин түшүнүшү үчүн ушундай кылып жатат. Бирок исламдык каржылоо менен алектенген бөлүмдөрдүн бухгалтерлери үчүн бул формулалар боюнча кайра эсептөөлөр — жөн гана ашыкча убаракерчилик жана кошумча жумуш», — деп белгилейт эксперт.

Мамыровдун айтымында, исламдык каржы өнүмдөрү келишимдерди тариздөөнүн өзгөчөлүгүнө (мисалы, адистин жерине барышы, документтерди эки ирет тариздөө) байланыштуу башынан эле кардарга бир аз кымбатыраак түшөт, ошондуктан чендерди салттуу кредиттер менен түз салыштыруу дайыма эле туура боло бербейт.

Башкы көйгөй — салыктар жана электрондук эсеп-фактуралар

Улуттук банктын демилгелерине комментарий берип жатып, Данияр Мамыров Кыргызстанда исламдык банкингдин өнүгүшүнө бут тоскон алда канча олуттуу көйгөйгө — мурабаха операцияларын салыктык башкарууга көңүл бурду.

Мурабаха операциясы банк алгач товарды өзүнө сатып алып, андан кийин аны кардарга үстөк баасы менен бөлүп төлөөгө кайра сатууну түшүндүрөт.

«Биздин салык мыйзамдарыбыз дагы деле электрондук эсеп-фактураларды (ЭЭФ) эки жолу тариздөө маселесин чече элек. Салык органдарынын түшүнбөстүгүнөн улам банк ЭЭФти эки жолу жазууга мажбур болууда: алгач товарды өз атына сатып алганда, андан кийин аны кардарга кайра тариздегенде. Эгерде банктын атынан акыркы сатып алуучуга бул мурабаха бүтүмү экенин көрсөтүү менен бир эле ЭЭФ жазууга мүмкүн болсо, мунун эмне кереги бар? Бул кайра сатуу үчүн жасалган соода операциясы эмес да, бул таза каржылоо операциясы. Бул маселе дагы деле чечилбей, асманда илинип турат», — деп баса белгилейт эксперт.

Карыз сазынан коргоо: 60 пайыздык лимит

Пайыздык чендерден тышкары, Улуттук банк Карыздык жүктөмдүн көрсөткүчүн (ПДН) эсептөөгө катуу талаптарды киргизүүдө.

ФКУлар керектөөчүлүк каржылоону берүүдө же келишимдин шарттары өзгөргөндө (эгер төлөм көбөйсө) ПДНди эсептөөгө милдеттүү болушат.

Эгерде кардардын карыздарын жабууга анын орточо айлык кирешесинин (акыркы 3 ай үчүн эсептелген) 60%дан ашыгы кетери аныкталса, банк төмөнкүлөргө милдеттүү:

1. Төлөй албай калуу тобокелдиги жогору экенин кардарга кол койдуруп эскертүү.
2. Каржылоону кардардын тобокелдиктерди түшүнөрүн тастыктаган жазуу жүзүндөгү макулдугу болгондо гана берүү.

Айып пулдарды жана ашыкча төлөмдөрдү чектөө

Улуттук банк ошондой эле карыздарды «жасалма көбөйтүүгө» бөгөт коюуну пландап жатат. Сунушталган эрежелерге ылайык, бардык чегерүүлөрдүн жалпы суммасы (үстөк баа, ар кандай комиссиялар, неустойка, айып пулдар жана туумдар) берилген каржылоонун суммасынын 60%ынан ашпоого тийиш.

Келишимдин бүткүл мөөнөтү үчүн неустойка же туумдун өлчөмү каржылоо суммасынын 10%ынан ашпоосу керек. Айып пулдук санкциялар, мурдагыдай эле, жалаң гана кайрымдуулукка жумшалышы керек. Эгерде банк күрөөнү өндүрүү процедурасын баштаса, кардарга билдирүү жөнөтүлгөндөн 15 күн өткөндөн кийин туумдарды эсептөө токтотулушу керек.

Таңууланган кызматтардан жана күрөөдөн баш тартуу

Күрөө берүү керектөөчүлүк каржылоону алуу үчүн милдеттүү шарт болуп саналбайт деген ченем киргизилүүдө.

Ошондой эле Улуттук банк кардардын төмөнкү укуктарын баса белгилейт:

• Өмүрүн жана ден соолугун камсыздандыруу келишимин түзүү-түзбөөнү эркин тандоо. Камсыздандыруу карыз алуунун шарты боло албайт.
• Келишимге кол коюлган учурдан тартып, товар үчүн сатуучуга акча иш жүзүндө которулганга чейинки аралыкта бүтүмдөн баш тартуу.
• Карызды каалаган убакта айып пулсуз жана комиссиясыз мөөнөтүнөн мурда жабуу. Мында банк үстөк бааны карыздын азайган калдыгына пропорционалдуу түрдө кайра эсептеп чыгууга милдеттүү.

Келишимге кол коюлганга чейин банк кардарга стандартташтырылган маалымат баракчасын акысыз берүүгө милдеттүү болот. Анда бардык чыгымдар, каржылоонун толук наркы жана карыз алуучунун укуктары так жазылышы керек. Келишим менен таанышуу үчүн 1 күндөн 3 күнгө чейин убакыт берилет.

Дагы бир маанилүү чектөө кайра каржылоого (перекредитование) тиешелүү: керектөөчүлүк каржылоону эки жолудан ашык кайра каржылоого болбойт. Токтомдо белгиленгендей, бул кардар эски карыздарын жабуу үчүн жаңы карыздарды алып, карыз сазына барган сайын терең баткан учурларды алдын алуу үчүн жасалууда.