В Кыргызстане ужесточается борьба с финансовым мошенничеством. Национальный банк разработал проект постановления, который не только обяжет банки внедрять новые системы защиты, но и вводит прямую ответственность граждан за передачу своих платежных карт. Теперь за такой, казалось бы, незначительный поступок можно будет получить не только крупный штраф, но и реальный тюремный срок до 10 лет. Насколько эффективны эти меры и с какими трудностями столкнутся банки и их клиенты? Разбираемся с помощью эксперта по кибербезопасности.

Почему это важно? Новая статья в Уголовном кодексе

Основанием для инициативы Нацбанка послужили недавние изменения в законодательстве, в частности, появление в Уголовном кодексе новой статьи 209-1. Эта статья вводит ответственность за умышленную продажу или передачу своих банковских карт, SIM-карт или кошельков виртуальных активов посторонним лицам.

Такие действия — ключевое звено в схемах мошенников. Люди, которые за небольшое вознаграждение продают свои реквизиты, становятся так называемыми «дропперами» или денежными мулами. Через их счета преступники выводят украденные средства, оставаясь в тени и подставляя под удар номинального владельца счета.

Теперь закон четко определяет наказание:

• Незначительный ущерб: Штраф от 20 000 до 50 000 сомов.
• Значительный ущерб или сговор: Штраф до 100 000 сомов или лишение свободы на срок до 3 лет.
• Крупный ущерб: Штраф до 200 000 сомов или лишение свободы на срок от 3 до 5 лет.
• Особо крупный ущерб или участие в ОПГ: Лишение свободы на срок от 5 до 10 лет с конфискацией имущества.

Что изменится для клиентов банков?

Проект постановления напрямую затронет каждого владельца банковской карты. Ключевые нововведения:

1. Новый пункт в договоре. Банки будут обязаны включать в договор пункт о запрете на продажу или передачу карты, логинов и паролей третьим лицам с указанием на уголовную ответственность.
2. 24-часовое ограничение. При подозрительной операции банк будет обязан временно, на 24 часа, ограничить снятие наличных в банкоматах. Владелец карты сможет снять деньги в отделении банка, подтвердив свою личность.
3. Приостановка операций на 30 дней. В случае явных признаков мошенничества банк получит право приостановить операцию на срок до 30 дней для проведения расследования.

Экспертное мнение: Дисциплина и цифровая гигиена

Мы обратились за комментарием к эксперту по кибербезопасности Баястану Боронбаеву, чтобы понять, как эти нововведения будут работать на практике.

Он поддерживает инициативу, отмечая ее превентивный характер. 

«Значительная часть мошеннических схем строится на добровольной передаче карт. Такие меры повысят дисциплину и сократят количество подобных случаев», — считает Баястан Боронбаев.

Однако, по его мнению, одних запретов недостаточно. 

«Параллельно нужно вводить образовательные составляющие. Через банки, финтех-компании, школы, госорганы — через все каналы необходимо постоянно повышать цифровую гигиену населения. Сочетание юридической ответственности и образования поможет максимально сократить мошеннические схемы»,— отметил эксперт.

Реализация таких масштабных изменений сопряжена с серьезными вызовами.

Технический барьер: Проблема единой базы данных

По словам Баястана Боронбаева, главная техническая сложность — фрагментарность данных. 

«Эффективная антифрод-система должна работать в режиме реального времени, анализируя поведенческие паттерны клиентов, локации, типы операций. Для этого нужна единая база данных между госорганами, банками, операторами связи и финтех-компаниями. В Кыргызстане же банки подходят к этому по-своему, госорганы хотят одного, операторы — другого. Сложность именно в том, чтобы интегрировать всех и создать единую систему для быстрого обмена информацией», — отметил он.

Юридический аспект: Как отличить мошенника от родственника?

Один из самых острых вопросов — как система будет различать злой умысел и бытовые ситуации. Например, если человек передал карту своему ребенку-студенту или пожилому родителю?

«Здесь нужна очень четкая юридическая формулировка, чтобы отличить умысел мошенников от бытовых случаев, — поясняет эксперт. — На практике это придется доказывать, возможно, с помощью чеков, скриншотов переписки. В других странах существуют гибкие критерии оценки, и население заранее информируют, как действовать в подобных ситуациях. Нам также необходимо прописать эти моменты, чтобы закон не бил по невиновным», — продолжает эксперт.

Риск для добросовестных клиентов: Неизбежные ошибки системы

Усиление контроля неизбежно приведет к ошибкам, когда блокироваться будут совершенно законные операции.

«Да, конечно. Это классическая проблема всех антифрод-систем. Алгоритм запоминает ваши обычные транзакции, и если вы вдруг решите перевести сумму больше обычной или новому получателю, система может счесть это подозрительным и заблокировать операцию. Это вызывает неудобства». — подтверждает Баястан Боронбаев.

По мнению эксперта, решение проблемы лежит в нескольких плоскостях:

• Улучшение алгоритмов за счет накопления данных (что снова возвращает нас к проблеме единой базы).
• Обеспечение оперативной обратной связи между банком и клиентом, чтобы можно было быстро снять ошибочную блокировку.
• Создание единых правил для всех банков по процедурам блокировки и разблокировки счетов, о которых клиенты должны быть проинформированы заранее.

«Вначале будет сложно, но эти шаги необходимы для укрепления безопасности всей финансовой системы страны», — заключает эксперт.