Кыргызстанда каржылык алдамчылыкка каршы күрөш күчөтүлүүдө. Улуттук банк жаңы жобо долбоорун иштеп чыгып, ал банктарды жаңы коргоо системаларын киргизүүгө гана мажбур кылбастан, жарандардын өз төлөм карталарын берүү үчүн түз жоопкерчиликти киргизет. Азыр мындай аракет үчүн чоң айып пул гана эмес, 10 жылга чейин түрмө мөөнөтү да каралышы мүмкүн. Бул чаралар канчалык натыйжалуу жана банктар менен алардын кардарлары кандай кыйынчылыктарга туш болушат? Киберкоопсуздук боюнча эксперттин жардамы менен талдайбыз.

Бул эмне үчүн маанилүү? Кылмыш-жаза кодексине жаңы берене

Улуттук банктын демилгесинин негизинде жакында мыйзамдар өзгөргөн, тактап айтканда Кылмыш-жаза кодексине жаңы 209-1-берене киргизилген. Бул макала өзүнүн банк карталарын, SIM-карталарын же виртуалдык активдердин капчыктарын башка адамдарга атайын сатуу үчүн жоопкерчилик арттырат.
Мындай аракеттер — алдамчылар колдонгон схемалардын негизги бөлүгү. Аз акчага өзүнүн маалыматтарын саткан адамдар «дропперлер» же акча «мулалары» деп аталат. Алардын эсептери аркылуу кылмышкерлер уурдалган акчаларды чыгарып, чыныгы эсеп ээсин тобокелге салышат.

Эми мыйзам жазаны так аныктайт:

• Майда зыян: 20 000 сомдон 50 000 сомго чейин айып.
• Олуттуу зыян же келишип алуу: 100 000 сомго чейин айып пул же 3 жылга чейин эркинен ажыратуу.
• Ири зыян: 200 000 сомго чейин айып пул же 3 жылдан 5 жылга чейин эркинен ажыратуу.
• Өзгөчө ири өлчөмдө зыян келтирүү же уюшкан кылмыштуу топко катышуу: мүлкүн конфискациялоо менен 5 жылдан 10 жылга чейин эркинен ажыратуу.
  Банктардын кардарларында эмне өзгөрөт?
  Жобо ар бир банк картасынын ээси үчүн түз таасирин тийгизет. Негизги жаңы эрежелер:

Эксперттин пикири: Тартип жана санариптик гигиена

1. Жаңы пункт келишимде. Банктар келишимге картаны, логиндерди жана сыр сөздөрдү үчүнчү жакка сатууга же берүүгө тыюу салган пункт киргизүүгө милдеттүү, аны бузуу үчүн жоопкерчилик көрсөтүлөт.
2. 24 сааттык чектөө. Шектүү операция болгондо банк 24 саатка чейин акчаны банкоматтан алуу мүмкүнчүлүгүн убактылуу токтотууга милдеттүү болот. Картанын ээси банкка келип, өздүгүн тастыктап акчасын ала алат.
3. Операцияны 30 күнгө токтотуу. Алдамчылыктын белгилери болгондо банк иликтөө үчүн операцияны 30 күнгө чейин токтото алат.

Биз бул өзгөрүүлөр кантип иштээрин түшүнүү үчүн киберкоопсуздук эксперти Баястан Боронбаевден комментарий алдык.
Ал демилгени колдойт жана анын алдын алуунун маанисин белгилейт.

«Көпчүлүк алдамчылар картаны ыктыярдуу берүү аркылуу иштейт. Мындай чаралар тартипти жогорулатып, мындай учурларды азайтат», — дейт Баястан Боронбаев.

Бирок, анын ою боюнча, тыюулар жетишсиз.

«Ошол эле учурда билим берүү да керек. Банктар, финтех компаниялары, мектептер, мамлекеттик органдар аркылуу калкка санарип гигиенаны жогорулатуу зарыл. Юридикалык жоопкерчилик менен билим берүү айкалышы алдамчылардын схемаларын максималдуу түрдө азайтууга жардам берет», — деп кошумчалады эксперт.

Ишке ашыруунун кыйынчылыктары

Техникалык тоскоолдук: Бирдиктүү маалымат базасынын жоктугу. Баястан Боронбаевдин айтымында, негизги техникалык кыйынчылык — маалыматтын бөлүнүп турушу.

“Алдамчылыкка каршы эффективдүү система реалдуу убакыт режиминде иштеши керек, кардарлардын жүрүм-турум үлгүлөрүн, жайгашкан жерлерин жана транзакциялардын түрлөрүн талдоо. Бул үчүн мамлекеттик органдар, банктар, байланыш операторлору жана финтек компаниялары боюнча бирдиктүү маалымат базасы керек. Кыргызстанда банктар буга башкача мамиле кылышат; мамлекеттик органдар бир нерсени, ал эми байланыш операторлору башканы каалайт. Кыйынчылык бардыгын интеграциялоодо жана ыкчам маалымат алмашуунун бирдиктүү системасын түзүүдө”, – дейт ал.

Юридикалык аспект: алдамчыны туугандан кантип айырмалоого болот?

Эң актуалдуу суроолордун бири бул система кара ниет менен күнүмдүк кырдаалдарды кантип айырмалай алат. Мисалы, бир адам студент баласына же улгайган ата-энесине карта берсечи?

“Бул жерде алдамчылык ниетти күнүмдүк кырдаалдардан айырмалоо үчүн абдан так юридикалык аныктама керек”, – деп түшүндүрөт эксперт.

“Практикада муну, балким, кат алышуулардын квитанциялары жана скриншоттору менен далилдеш керек. Башка мамлекеттерде ийкемдүү баалоо критерийлери бар жана коомчулук мындай кырдаалда кандай иш-аракет кылуу керектиги тууралуу алдын ала маалымдалат. Мыйзам бейкүнөө адамдарды бутага албашы үчүн бул пункттарды да ачык айтышыбыз керек”, – деп белгилейт эксперт.

Мыйзамдуу кардарлар үчүн тобокелдик: системалык каталар

Толук мыйзамдуу транзакцияларга бөгөт коюлганда, көзөмөлдү күчөтүү сөзсүз каталарга алып келет.

“Ооба, албетте. Бул алдамчылыкка каршы бардык системалардын классикалык көйгөйү. Алгоритм сиздин кадимки транзакцияларыңызды эстеп калат жана күтүлбөгөн жерден демейдегиден чоң сумманы же жаңы алуучуга которууну чечсеңиз, система аны шектүү деп эсептеп, транзакцияга бөгөт коюшу мүмкүн. Бул ыңгайсыздыктарды жаратат”, – деп ырастайт Баястан Боронбаев.

Эксперттин айтымында, бул маселени чечүү бир нече багыттар боюнча жатат:
• Маалымат топтоо аркылуу алгоритмдерди жакшыртуу (кайрадан бирдиктүү базанын көйгөйүнө кайтып келет).
• Банктын кардар менен тез байланышып, каталарды тез оңдой алышы.
• Бардык банктар үчүн операцияларды бөгөттөө жана бөгөттү алуу боюнча бирдей эрежелерди түзүү жана кардарларды алдын ала кабарлоо.
«Башында кыйын болот, бирок бул кадамдар өлкөнүн каржылык системасын коопсуз кылуу үчүн зарыл», — деп жыйынтыктады эксперт.