Доверяя деньги банку, каждый хочет быть уверен, что депозит вернется. Но что будет, если у банка отзовут лицензию? Кто вернет средства и в каком объеме? Об этом мы поговорили с исполнительным директором Агентства по защите депозитов Кадырбеком Букуевым.

— Добрый день. Сегодня в Кыргызстане работают 26 коммерческих банков, и три микрофинасовые компании, которые принимают у населения деньги на депозиты. Поэтому у населения достаточно большой выбор финансовых учреждений.

Люди понимают, что хранить деньги дома небезопасно. Кроме того, если деньги лежат дома, они не приносят доход. Если же разместить их на депозите, банк начисляет проценты и сумма постепенно увеличивается.

С каждым годом население все больше доверяет банкам. Сегодня количество открытых в банках счетов составляет около 24 миллионов, хотя население Кыргызстана — около 7,4 миллиона человек. Это объясняется тем, что многие имеют по несколько счетов в разных банках.

Что касается надежности банковской системы, за последние десять лет в Кыргызстане не было случаев, когда Национальный банк отзывал у какого-либо банка лицензию.

Лицензию отзывают, когда у банка появляются серьезные проблемы. То, что за десять лет таких случаев не было, говорит о стабильности финансовой системы. Кроме того, государство, Национальный банк и другие финансовые учреждения проводят работу по повышению финансовой грамотности населения.

— Чтобы читателям было понятнее: Агентство по защите депозитов работает примерно как Социальный фонд? Банки перечисляют вам определенный процент от депозитов, а агентство управляет этими средствами и приумножает их?

— Система защиты депозитов действует в Кыргызстане с 2008 года. Это распространенная международная практика. В том же году был принят закон о защите банковских вкладов и создано Агентство по защите депозитов.

Мы формируем специальный фонд, прежде всего за счет взносов коммерческих банков. Они ежеквартально перечисляют нам средства из расчета 0,2% в год от своей депозитной базы.

С 2008 года в фонде накоплено 10 млрд 400 млн сомов. Эта сумма ежегодно увеличивается.

Если наступит гарантийный случай, агентство в течение 30 дней выплатит вкладчикам компенсацию — до одного миллиона сомов с учетом начисленных процентов.

Когда граждане открывают депозит, они часто спрашивают: что будет с деньгами, если банк закроется? Банки обязаны объяснять, что в стране действует закон о защите депозитов и работает наше агентство.

Вместе с тем за последние десять лет в Кыргызстане не было случаев банкротства банков или отзыва лицензии. Мы также проводим анализ и не видим предпосылок для подобных случаев в ближайшие годы. Финансовая стабильность контролируется Национальным банком, Министерством финансов и другими государственными органами.

— Но если все же произойдет чрезвычайная ситуация, какая сумма гарантирована вкладчику?

— Гарантированная сумма составляет один миллион сомов с учетом начисленных процентов.

— Многие держат депозиты не в одном банке. Если у человека три депозита в трех разных банках, он сможет получить три миллиона сомов?

— Если Национальный банк одновременно отзовет лицензии у трех банков, то компенсация будет рассчитываться отдельно по каждому банку. То есть вкладчик сможет получить до одного миллиона сомов по депозитам в каждом из них.

— Получается, разумно распределять сбережения между разными банками и хранить в каждом не более одного миллиона сомов?

— Да, многие так и делают. Они распределяют сбережения между несколькими банками. Но вероятность того, что лицензии одновременно отзовут у нескольких банков, очень мала. В истории Кыргызстана таких случаев не было. Национальный банк строго контролирует деятельность финансовых учреждений, анализирует их состояние, риски и перспективы.

— В вашем фонде накоплено 10,4 млрд сомов. Достаточно ли этих средств, если проблемы возникнут сразу у нескольких крупных банков?

— Если одновременно лицензии отзовут у нескольких крупных банков, этих средств может быть недостаточно. Однако законодательством предусмотрены дополнительные механизмы.

В таком случае агентство может обратиться за поддержкой к кабинету министров в лице Министерства финансов или получить специальный кредит от Национального банка. Это прямо предусмотрено законом.

Пока необходимости обращаться за такой помощью не возникало. Средства фонда постоянно увеличиваются, поскольку растет объем депозитов населения.

Люди все чаще пользуются безналичными расчетами. Даже в сельских регионах сегодня можно оплачивать товары и услуги без наличных. Поэтому все больше денег поступает в банковскую систему.

Мы прогнозируем, что по итогам полугодия общая сумма депозитов в банках может приблизиться к одному триллиону сомов или превысить эту отметку.

Это хороший показатель для экономики. Деньги, которые население размещает на депозитах, не лежат без движения. Банки используют их для кредитования и финансирования различных проектов. За счет этого банки получают доход и выплачивают вкладчикам проценты.

— Вы говорите о быстром росте объемов депозитов. Можете привести конкретные цифры?

— По последним отчетным данным, на 1 апреля 2026 года сумма депозитов в банках составила 928 млрд сомов. В прошлом году объем депозитов вырос на 37%. В среднем депозитная база ежегодно увеличивается на 30–40%.

Я прогнозирую, что в 2026 году она превысит один триллион сомов. Это будет исторический показатель.

Также хочу отметить, что депозиты могут быть открыты как в национальной, так и в иностранной валюте. Независимо от валюты все депозиты защищены. Компенсация по валютным вкладам также составляет до одного миллиона сомов в эквиваленте.

— Вы планируете изменить порядок формирования фонда. Что именно предлагается?

— Сейчас фонд формируется за счет фиксированных взносов банков — 0,2% в год от депозитной базы. Мы изучили международный опыт и предлагаем перейти на дифференцированную систему.

Банковская деятельность связана с разными рисками. Поэтому мы разработали методику, по которой будем раз в квартал анализировать состояние каждого банка.

Будут учитываться достаточность капитала, качество активов, ликвидность, прибыльность и уровень долларизации. Банки разделят на пять групп в зависимости от степени риска. Те, у кого риски выше, будут платить больше.

Максимальная ставка взноса может увеличиться с нынешних 0,2% до 0,5%. Это позволит быстрее пополнять фонд.

— Когда может быть введена новая система?

— Сейчас подготовлены соответствующие поправки в закон о защите депозитов. Над ними работает межведомственная рабочая группа.

В ближайшие месяцы законопроект планируется внести на рассмотрение кабинета министров, а затем — Жогорку Кенеша. Если депутаты поддержат поправки, новую систему можно будет внедрить со следующего года, возможно, во второй его половине.

Это делается для повышения доверия населения. Люди должны быть уверены, что даже в случае системного кризиса их средства будут защищены.

— Но не приведет ли увеличение взносов банков к снижению ставок по депозитам?

— Это не отразится на процентных ставках.

Вся система работает для развития экономики. Для этого необходимы денежные ресурсы, а банки являются своего рода кровеносной системой экономики.

Сейчас на руках у населения, по разным оценкам, находится около 200–300 млрд сомов. Несколько лет назад эта сумма была примерно в два раза больше. Люди стали чаще хранить деньги в банках благодаря удобным приложениям, безналичным расчетам и другим современным технологиям.

Банки также стали зарабатывать больше. Если раньше их доходы исчислялись миллионами сомов, то сегодня речь идет о миллиардах. Это выгодно и самим банкам, и экономике, поскольку через банковскую систему государство реализует социальные и экономические проекты.

В Кыргызстане работают и государственные банки. В первую очередь это «Айыл Банк» и «Элдик Банк». Население традиционно доверяет им, в том числе потому, что они представлены почти во всех крупных населенных пунктах.

Из 928 млрд сомов депозитов около трети хранится именно в этих двух банках. По количеству счетов они также занимают лидирующие позиции.

— Насколько хорошие условия сегодня созданы для вкладчиков?

— Условия хорошие. В первую очередь люди смотрят на процентную ставку.

Сегодня максимальная стандартная ставка по депозитам составляет около 14,5%. Иногда банки проводят краткосрочные акции, когда им необходимы дополнительные ресурсы. В таких случаях ставки могут временно достигать 18–20%, но обычно такие предложения действуют один-два месяца.

Чем дольше срок депозита, тем, как правило, выше процентная ставка. Сегодня банки предлагают много видов депозитов: срочные, до востребования, пенсионные, детские и другие. Выбор широкий.

Есть случаи, когда деньги в банках Кыргызстана размещают и граждане соседних стран. Они видят, что экономика развивается и условия достаточно привлекательные.

Кроме того, многие граждане копят первоначальный взнос на жилье. Развитие ипотечного кредитования также способствует росту депозитов.

— Все больше кыргызстанцев становятся жертвами мошенников, в том числе через банковские приложения. На граждан оформляют кредиты, со счетов снимают деньги. Добрались ли мошенники до депозитов?

— Открытой статистики по таким случаям нет. Возможно, часть информации является коммерческой тайной банков.

Такие случаи могут происходить, а вообще, мошенники используют доверие самого человека. Если вкладчик передает им личные данные или под давлением самостоятельно снимает деньги с депозита, защитить его становится сложнее.

Мошенники могут сообщить, что ребенок или другой родственник якобы попал в беду и срочно нужны деньги. Человек в панике снимает средства и передает их злоумышленникам.

Напрямую украсть деньги с депозита в банке очень сложно. Это возможно только при серьезном нарушении системы безопасности, утечке информации или сговоре с банковскими сотрудниками.

В банках действуют строгие меры информационной и финансовой безопасности. Я долгое время работал в банковской сфере и могу сказать, что система защиты находится на высоком уровне.

— Вы сказали, что иностранцы также размещают деньги в кыргызстанских банках. Чем условия в Кыргызстане отличаются от соседних стран?

— В соседних государствах процентные ставки в целом сопоставимы, но могут отличаться налоговые условия.

В некоторых странах с доходов по депозитам удерживают налоги. В Кыргызстане с обычных депозитов такие налоги, как правило, не взимаются. Это делает наши условия привлекательными не только для граждан страны, но и для иностранцев.

Кроме того, в Кыргызстане действует немало налоговых льгот для предпринимателей и инвесторов. Поэтому иностранцы интересуются возможностями для бизнеса и хранения средств в нашей стране.

— Расскажите о ближайших планах Агентства по защите депозитов.

— В 2008 году размер гарантированной компенсации составлял всего 20 тысяч сомов. Сегодня он вырос до одного миллиона сомов.

Нас часто спрашивают, когда эта сумма будет увеличена. Мы работаем над этим, но пока не могу назвать конкретные сроки. Для экономики и финансовой системы важно, чтобы население доверяло банкам и размещало в них свои средства. Государство также считает это важной задачей.

— Есть ли у вас советы, как можно больше заработать на депозитах?

— Нужно следить за предложениями банков. У каждого банка есть сайт, где публикуется информация о депозитах и процентных ставках.

Если в другом банке появились более выгодные условия, сегодня можно перевести деньги, не выходя из дома. Современные технологии позволяют быстро перемещать средства между банками и выбирать более высокую ставку.

Кроме того, многие получают заработную плату на банковские карты, но не интересуются условиями обслуживания. Работники могут коллективно обратиться к банку, с которым сотрудничает их работодатель, и обсудить льготные условия.

Например, можно договориться о начислении процентов на остаток средств на зарплатных картах или о специальных депозитных ставках для сотрудников организации.

Рубрики: Новости, Общество, Статьи, Экономика, эксклюзив

Теги: Агентство защиты депозитов